Реструктуризация долга: соглашаться ли?

На сегодняшний день большинство кредитных учреждений предоставляют своим клиентам «услугу» реструктуризации. Иными словами, – это заключение нового кредитного договора взамен предыдущего. Устав от надоедливых звонков о просроченных платежах, многие заемщики с радостью соглашаются на это предложение банка, тем более, что в результате им обещают «списать» часть долга. Не стоит скоропалительно принимать решение, а лучше еще раз спросить себя: может ли банк, сотрудники которого буквально вчера донимали вас угрозами, вдруг стать таким человечным и отзывчивым?

Теоретически, пересмотр условий кредитного договора выглядит оптимальным способом решения проблемы, но на практике дела обстоят по-другому. Благодаря данной процедуре, по мнению специалистов, порядка 90% людей накапливают еще больший долг. Давайте разбираться почему.

Рассмотрим один из вариантов реструктуризации на примере. Допустим, вы взяли 200 000 рублей по ставке 20% годовых, в результате просрочек накапали проценты в размере 40 000 рублей. Дополнительно Банк начислил неустойку 20 000 рублей (по ставке 0,5% в день).

В случае возникновения финансовых трудностей и невозможности погасить долг, вам предлагают процедуру реструктуризации – заключить новый кредитный договор, однако «тело» кредита в нем увеличится и составит уже 260 000 рублей. Нужно также учитывать, что в новом кредитном договоре условия будут более жесткие. К примеру, процентная ставка поднимется до 30%, а санкции до 2% в день, т.к. банк захочет обезопасить себя в отношениях с «проблемным» заемщиком. В результате такого пересчета, банк получает дополнительную выгоду, а вы – новые проблемы.

Следующий немаловажный момент. Существует такое понятие, как срок исковой давности по кредиту. Что оно означает? Это период, в течении которого кредитор вправе требовать вернуть долг. По времени этот срок ограничен и составляет 3 года. Отсчет начинается с даты последней транзакции. Поэтому если на протяжении нескольких лет от вас не поступали платежи в кредитное учреждение, вы все это время никак с ним несвязывались (по телефону или почте) и на вас не подали в суд – окончание трехлетнего периода, возможно, станет для вас выходом из ситуации. Незадолго до истечения этого срока банк может «объявиться» и предложить вам «помощь» в виде реструктуризации долга. Но, согласившись на нее, вы только «развяжете» ему руки, т.к. новые договорные отношения будут зафиксированы более поздней датой. И отсчет возобновится сначала. Подробнее об этом читайте в нашей статье «Срок исковой давности по кредиту».

Запомните следующее: процедура заключения нового договора выгодна, в первую очередь, кредитным учреждениям. Поэтому, не стоит безоговорочно принимать эти условия, а лучше внимательно ознакомиться с документом и просчитать все риски предложенной программы, т.к. на практике банк редко предлагает условия более выгодные, чем были до этого. А чтобы склонить вас в сторону реструктуризации, он может пойти на определенные «хитрости».

1. Распространенный прием — обещание «простить» часть долга. Давайте разберем, насколько это существенно. Каждый раз, когда допускается просрочка платежей, банк начисляет штрафные санкции. Можно сказать, что эта часть долга берется из воздуха, поэтому банку не составляет труда списать ее в дальнейшем, в качестве жеста доброй воли. В нашей практике в ходе судебных разбирательств сумма неправомерных начислений (в виде комиссий, штрафов и пеней) итак снижается до минимума. Отсюда понятно, что банк ничем не рискует, однако ему выгоднее пойти на некоторые «уступки» перед должником и опять втянуть его в кредитную кабалу, нежели передавать дело в суд.
2. Вам даже могут предоставить кредитные «каникулы» (продолжительностью от нескольких месяцев до одного года) и разрешат выплачивать только лишь проценты по кредиту без суммы основного долга. Выгодно, не правда ли? На самом же деле, таким образом вы просто «подарите» банку несколько тысяч рублей, а затем вернетесь к первоначальным платежам по договору, т.к. «тело» кредита за это время не изменится.
3. Очередная «хитрость» – применение в тексте договора скрытых условий. К примеру, банк предложит вам уменьшение процентной ставки (либо полное отсутствие процентов за пользование) однако в дальнейшем такой «льготный» период закончится, и ставка увеличится до 35% и более. В итоге, согласившись на временное уменьшение платежей, в дальнейшем вы получите еще большие обязательства.
4. Помимо ставки необходимо также обратить внимание на новый график – он должен быть для вас комфортным, чтобы вы могли вносить платежи регулярно, без просрочек.
5. Обязательно проконтролируйте отсутствие пункта о возможности банка вносить в одностороннем порядке изменения (повышать ежемесячный платеж или годовую процентную ставку) в связи с «форс-мажорными» обстоятельствами.

Если же все пункты нового договора вам кажутся честными и прозрачными, и вы решились на процедуру реструктуризации, напоследок убедитесь в том, что предыдущий кредит аннулирован и получите от банковских работников письменное подтверждение этого.

Если же ваша финансовая ситуация не разрешилась и вы влезли в еще большие долги – смело обращайтесь за помощью к нашим специалистам и расторгайте кредитный договор.