Всё о банкротстве физических лиц

1. Выкуп. В большинстве случаев, это предложение поступает от коллекторов. Плюс способа в том, что выкупить долг можно за 20-50% от суммы задолженности. Главное внимательно читать договор, т.к. при получении денег коллекторы часто указывают, что должник внес лишь часть суммы долга, а затем начинают требовать остаток.
2. Рефинансирование. Это получение нового кредита для погашения старого или старых. Данный способ выгоден, если уменьшается ежемесячный платеж и ставка. Но чтобы минимизировать свои риски банк может предложить взять кредит с оформлением поручительства. Тогда вам придется привлекать третье лицо, которое также будет отвечать за уплату или неуплату по кредиту.
3. Реструктуризация кредита. Это изменение условий кредитного договора. Кредитный договор продолжает действовать, клиент остается в том же банке и с тем же договором. Реструктуризация улучшает текущее финансовое положение заемщика. Как правило, снижается ежемесячный платеж, но срок кредита при этом растягивается.
4. Банкротство физического лица – не бесплатный, но наиболее эффективный вариант расстаться со всеми долгами. При такой процедуре списывается вся кредиторская задолженность (будь то кредиты, кредитные карты, займы или долги у коллекторов), а также налоги и платежи по ЖКХ. Здесь можно смело говорить, что жизнь начинается с чистого листа. Главный фактор – у заемщика не должно быть никакого имущества, кроме единственного жилья. Иначе оно реализуется, а вырученные средства пойдут на покрытие долгов. Также под прицел попадают все сделки с имуществом за последние 3 года. Для вашего спокойствия лучше провести консультацию с юристом, который оценит перспективы и предупредит о возможных рисках при проведении процедуры.

1. Изначально ведется подготовка к процедуре – она включает в себя сбор перечня необходимых документов для составления искового заявления, затем следует составление иска и его регистрация в арбитражном суде.
2. Далее назначается первоначальное судебное заседание. На нем рассматриваются основания для признания гражданина банкротом, а также утверждается арбитражный управляющий, который будет проверять достоверность предоставленных сведений должника. На судебном заседании рассматривается вопрос о назначении стадии реструктуризации или реализации.
3. Реализация – завершение процедуры банкротства и полное списание долговых обязательств с должника. Если у лица есть имущество, кроме единственного жилья, то оно будет реализовано на этой стадии, а долг списан. Если же имущества, подлежащего ликвидации, нет, то долг также будет списан в полном объеме. Стадия реструктуризации назначается тем лицам, чей доход позволяет погашать задолженность. План реструктуризации назначается сроком до 36 месяцев. За это время долг должен быть погашен с дохода должника.
4. Заключительный этап – вынесение решение о списании долгов.

1. Сумма задолженности должна составлять от 50 до 500 т.р..
2. У должника должен отсутствовать доход.
3. Не должно быть никакого имущества в собственности (кроме единственного жилья).
4. Спишутся только те долги, которые просужены и по которым закрыты исполнительные листы по ст. 46 ч. 4 – невозможность что-либо взыскать с должника.

Образец заявления для подачи на внесудебное банкротство

1. В течение последующих 5 лет нельзя повторно списать свои долги.
2. Также в течение 5 лет необходимо указывать статус своего банкротства, оформляя новые кредиты и займы. Кредит будут выдавать исходя из фактического дохода.
3. В течение последующих 3 лет должник не вправе занимать должности в органах управления юридического лица (например, быть учредителем ООО). При этом есть возможность заниматься предпринимательской деятельностью как ИП.
4. Если под банкротство попадает ИП, то 5 лет после получения статуса "банкрот" он не сможет быть ИП.
5. В течение последующих 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.
6. В течение последующих 10 лет не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации.

Банкротство физических лиц: плюсы и минусы

1. Отсутствие имущества у должника (кроме единственного жилья). Стоит учитывать, что квартира, приобретенная в ипотеку не является вашей собственностью, так как находится в залоге у банка, и даже если это единственное жилье – в процессе банкротства её реализуют, как и все другое имущество. Нужно сопоставлять стоимость вашего имущества и сумму долга. К примеру, не стоит подавать на банкротство ради списания 400 тыс. рублей, если при этом есть риск расстаться с машиной за 1 млн рублей.
2. Отсутствие дохода, позволяющего платить по кредитам. В случае, если доход слишком высокий (позволяет расплатиться с долгами в течении 3х лет), будет назначена процедура реструктуризации, в результате которой утверждается план погашения долгов в течении последующих лет.
3. Отсутствие фиктивных сделок. Необходимо помнить, что Арбитражный управляющий будет проверять все сделки с имуществом за последние 3 года, причем не только ваши, но и вашего супруга. Если в результате продажи деньги шли не на погашение задолженности – есть риск, что их признают недействительными.

1. Сделки с имуществом. Как мы уже говорили, Арбитражный суд и кредиторы будут рассматривать все сделки за последние три года с целью выявления фиктивных. Это опасно тем, что на имущество может быть наложен арест в ходе судебного разбирательства.
2. Отсутствие платежей по кредитам. Вам необходимо сделать не менее трех обязательных платежей, а лучше – больше! Если вы взяли кредит и не внесли ни одного платежа, суд может квалифицировать это как мошенничество. Кредитор скажет, что вы намеренно взяли деньги и не собирались их возвращать. В результате долг не будет погашен.
3. Обратная сторона предыдущего пункта – продолжение платежей после уведомления кредиторов о своей неплатежеспособности. Даже если у вас есть возможность продолжать платить одному из кредиторов, не стоит этого делать. Пример: у вас есть долги перед несколькими банками. Один из них был более лоялен к вам, поэтому вы не хотите разрывать с ним отношения и планируете списать долги лишь с двух других кредитных организаций. Так поступать нельзя! Это будет расценено как предоставление несправедливого преимущества одному из ваших кредиторов. Если вы идете на процедуру банкротства – прекратите все платежи, не делайте исключений!

1. Просчитайте свой бюджет и составьте план выплат. Определите, сколько денег вы зарабатываете, сколько тратите и сколько остается каждый месяц на погашение долгов.
2. Если средств не хватает попробуйте найти дополнительный заработок, чтобы увеличить сумму, которую вы сможете отдавать кредиторам.
3. Не занимайте больше денег. Если у вас уже есть долги, не увеличивайте их, не берите новые кредиты или кредитные карты.
4. Свяжитесь со своими кредиторами. Объясните ситуацию и попросите о снижении процентных ставок или установлении другого плана выплат. Возможно, они готовы работать с вами, чтобы помочь вам вернуть долги.
5. Если у вас несколько кредитов в одном банке, запросите реструктуризацию долга. Попробуйте объединить все долги в один кредит с более низкой процентной ставкой.
6. Если же кредиторы разные, вы можете запросить рефинансирование в стороннем банке, чтобы снизить ежемесячные платежи.
7. Обратитесь за профессиональной помощью. Если вы не можете справиться со своими долгами самостоятельно, обратитесь к кредитным консультантам или юристам. Как правило, они предоставляют бесплатную консультацию.
8. Возможно, решением ваших проблем станет оптимизация кредитной задолженности. Некоторые фирмы оказывают данную юридическую услугу. Законными методами вам расторгают все кредитные договоры, фиксируют сумму долга (отменяют проценты, штрафы, пени…), а вы продолжаете ее выплачивать, отдавая не более половины от своего официального дохода.

1. Легальность. Проверьте существование фирмы в реестре юридических лиц по ИНН или названию. Оцените, как долго она работает и какие у неё показатели. Фирмам-однодневкам доверять свое банкротство точно не стоит.
2. Судебная практика. Юрист или компания должны быть специалистами в своем деле, а не просто говорить об этом на словах. Лучший способ это проверить — посмотреть судебную практику завершенных дел. Как правило, опытные юридические фирмы размещают судебные решения на своих сайтах или делают их доступными в своих офисах (разумеется, скрывая личные данные клиентов). Важно проанализировать количество выигранных дел, дату первого судебного решения и дату последнего судебного решения.
3. Рекомендации и отзывы. Конечно, нет ничего лучше, чем рекомендация друга или соседа, который уже воспользовался услугами юриста. Также найти рекомендации можно в Интернете (на таких сайтах, как Отзовик, Яндекс Карты, Google Maps и др.). Однако стоит обращать внимание на достоверность предоставленных сведений. Ведь зачастую, хорошие отзывы о себе пишет сама компания, а негативные – её конкуренты.
4. Официальный сайт. В наше время сайт – это неотъемлемая часть состоявшейся компании. Качество, содержание и другие элементы сайта могут многое сказать о компании. Одностраничный сайт с минимальной информацией (но с часто всплывающими рекламными объявлениями типа "скидка 15% только сегодня") часто свидетельствует о посредственности компании. Полнота и функциональность сайта – признак того, что компания вложила в него деньги, что также является признаком стабильности. Обратите внимание на страницу с историей компании (как долго она существует, кто стоял у истоков, какие у нее цели и миссия), на страницу с сотрудниками (сколько человек работает в данной фирме и кто конкретно будет заниматься вашим вопросом), на страницу с результатами ее работы (база готовых судебных решений). Опытные компании делятся своей работой и другой полезной информацией со своими клиентами.
5. Цены на услуги. Слишком низкие цены могут свидетельствовать о маркетинговых уловках, не включенных в цену скрытых платежах либо о фирме-мошеннике, которая пытается таким образом заманить в свои сети как можно больше доверчивых клиентов, имеющих проблемы с деньгами. Однако и высокие цены не могут гарантировать вам качество предоставляемых услуг. И на то могут быть разные причины: чрезмерные расходы на рекламу и аренду, психологические ходы (дорогой продукт или услуга ценится больше, чем дешевый аналог), отток клиентов (чтобы получать ту же прибыль фирмам приходится повышать цены), обыденное желание заработать. Цены должны быть на уровне среднерыночной цены. На сегодняшний день стоимость сопровождения физического лица в процедуре банкротства составляет примерно 100 т.р.
6. Сервис. Обратите внимание на отношение компании к своим клиентам и на то, насколько она стремится быть лучше для них (удобные часы работы, удаленные форматы работы, онлайн-консультации, своевременный правовой анализ ситуации, мобильное приложение, оповещение клиентов о событиях дела и т.д.)