После внесения поправок в закон № 127-ФЗ граждане России получили право признавать себя банкротами. Эта процедура позволяет списать долги, которые невозможно погасить, и начать новую финансовую жизнь. Однако возникает вопрос: заберут ли ипотеку при банкротстве? Расскажем, как сохранить жилье в ипотеке, и какие условия для этого необходимо соблюсти.
Банкротство с ипотекой: варианты процедур
Банкротство с ипотекой — сложная процедура, требующая учета всех нюансов. В зависимости от суммы долга, наличия имущества и просрочек, процедура может быть внесудебной или судебной. Каждый из вариантов имеет свои особенности, которые важно понимать, чтобы сохранить единственное жилье.
- Внесудебное банкротство. Если суммарный долг составляет от 25 тыс. руб. до 1 млн руб., а у должника нет имущества, процедура происходит через МФЦ. Она регулируется главой 10 закона № 127-ФЗ (статьи 223.2–223.7).
- Судебное банкротство. Если долг превышает 500 тыс. руб., имеются имущество и трехмесячная просрочка, разбирательство проводится через суд. Судья назначает арбитражного управляющего, который занимается реализацией активов. Услуги управляющего оплачивает клиент, а процесс может занять месяцы или даже годы. В процессе также оценивается возможность реструктуризации долгов для сохранения имущества.
Что может решить суд?
Решения суда при банкротстве зависят от обстоятельств дела и финансового состояния должника. Суд может предложить реструктуризацию долга, заключение мирового соглашения или реализацию имущества для погашения задолженности.
Последнее решение наиболее неблагоприятное для должника. Но закон защищает имущество, которое нельзя изъять:
- Единственная квартира, которая не находится в ипотеке.
- Личные вещи, предметы мебели дешевле 50 000 руб., товары повседневного обихода.
- Оборудование, используемое в профессиональной деятельности.
- Средства для отопления жилья.
- Государственные награды.
Ипотека при банкротстве физического лица
Если жилье в ипотеке, оно считается залоговым имуществом, и его судьба решается в суде. Однако банкротство с сохранением ипотеки возможно при соблюдении следующих условий:
- Отсутствие просрочек по ипотечным платежам.
- Заключение соглашения о реструктуризации с банком.
- Погашение ипотеки поручителем.
Новый закон о банкротстве с ипотекой
В июле 2024 года принят Федеральный закон № 309801-8, который закрепил право заемщиков на сохранение жилья. Он вступил в силу 7 сентября 2024 года. Этот закон о банкротстве с ипотекой предоставляет возможность сохранять жилье при соблюдении установленных условий.
Условия изъятия единственного жилья
Закон о защите единственного жилья кажется понятным — его нельзя изымать. Однако существуют исключения. Если квартира в ипотеке относится к категории роскошных (например, площадь превышает 100 кв. м на одного проживающего), она попадает под реализацию. Средства от продажи направляют на покупку нового жилья,которое соответствует социальным нормам: 33 кв. м на одного человека и 10–15 кв. м на каждого члена семьи.
Ранее ипотечные квартиры входили в конкурсную массу, даже если заемщик исправно оплачивал ипотеку. Но в 2023 году Верховный суд РФ постановил, что единственная квартира, находящаяся в залоге, может быть сохранена, если гражданин выполняет свои обязательства.
Условия сохранения залогового имущества
Выплаты по ипотеке, стабильный доход и соглашение с банком играют ключевую роль в защите единственного жилья от изъятия. Чтобы сохранить ипотечное жилье, необходимо:
- Погасить просрочки по ипотеке в течение 3-х месяцев.
- Обеспечить стабильный доход для дальнейших выплат.
- Заключить соглашение с банком.
Эти условия помогают заемщикам защитить свое жилье от изъятия и продолжать выплаты по кредиту. Финансовая возможность заемщика, выполнение обязательств и согласование с банком являются ключевыми требованиями.
Итоги: как не остаться без жилья при банкротстве?
Сохранение жилья при банкротстве возможно благодаря внесенным изменениям в законодательство и решениям Верховного суда. Для этого важно выполнять договорные обязательства с банком, заключить соглашение о реструктуризации и погашать задолженности своевременно. Эти изменения позволяют заемщикам не только сохранить единственное жилье, но и избежать утраты собственности при банкротстве с ипотекой. Соблюдение всех условий дает возможность должникам начать новую финансовую жизнь без утраты недвижимости.
