Условия, при которых наступают просрочки по займу, можно избежать. Механизм был введен в период пандемии, когда должники теряли работу, допуская неисполнение договора. Штрафные санкции, такие как начисленная пеня и ставка на кредит, создавали условия, при которых сумма увеличивалась, не давая возможности создать уменьшение долга. В результате должник находил работу, но начисленная сумма на кредит и испорченная кредитная история создавали для него значительные проблемы – на ежемесячный платеж, сумму или снижение долга.
Как решить эту проблему?
Дать возможность временно остановить оплату на ежемесячный кредит, предоставив уменьшение для льготного периода.
На какие условия распространяется механизм – уменьшение займа?
- Заемщик оказался в периоде значительных финансовых затруднений по оплате — потеря места работы, ежемесячный доход значительно снизился или сокращение штата предприятия.
- Положение вступает в силу даже в тех условиях, когда заемщик уже имеет просрочку на кредит и начисленные штрафные санкции – сумма долга, ставка или ежемесячный платеж.
- Заемщик не имеет права отчуждать активы на период действия кредитных каникул.
Многие заемщики, допустившие снижение или уменьшение и не способные далее оплачивать кредит, интересуются вопросом: как отразится его поведение в кредитной истории?
Преимущество состоит в том, что история вследствие приостановки оплат не ухудшится. Однако чтобы заемщик не злоупотреблял своим положением, будет сделана отметка, что заемщик находится в периоде действия кредитных каникул. Ежемесячный график оплат будет приостановлен.
Какие есть действующие ограничения для кредитных каникул?
Статус получателя кредитных каникул на процентный платеж не могут получить следующие категории заемщиков или должников:
- В отношении должника уже инициирована процедура банкротства или уже вступила в силу.
- Заемщик использует статус для льготных оплат на другой кредит. Закон запрещает устанавливать каникулы одновременно для двух и более займов (исключение — только для лиц в статусе участников СВО).
- Уже были использованы преимущества льготного кредитования, например, в период пандемии.
- Запрашиваемый размер превышает установленный – законодательно установлена сумма на лимит по займам.
Обратите внимание, льготный период имеет отличия в случаях реструктуризации или рефинансирования оплат. Первое условие предусматривает снижение на ежемесячный платеж или частичное списание долга. Второе условие предусматривает получение дополнительного финансирования с целью частичного покрытия или оплаты. Каникулы не подходят ни под одно из вышеуказанных условий.
Какой существует лимит на получение отсрочки. Можно ли изменить ежемесячный график?
Закон ограничивает приостановку и запрещает снижение долга:
- Сумма и максимальная выплата по автокредиту не превышает 1,6 млн рублей;
- Потребительский кредит (например, карты) — до 150 тыс. рублей.
- Другие виды займов — сумма не превышает 450 тыс. рублей.
Вышеуказанный платеж рассчитан в пределах лимитов начисленного тела — процентный долг и штрафные неустойки (обратите внимание — их начисление тоже лимитировано для заемщика). Лимит распространяется только на 1 действующий заем. Закон не запрещает банку или микрофинансовой компании реструктурировать или рефинансировать платеж, а затем применить условия остановки, при условии, что заемщик сможет убедить финансовую организацию во временном характере своих трудностей.
Обратите внимание, получателем льготы может быть только заемщик, у которого снижение ежемесячного дохода превысило 30% и более (учитывается период за последние 12 месяцев). Даже уменьшение заработной платы (или другого дохода) на 25% не является основанием для предоставления отсрочки. Кроме того, закон разрешает предоставить каникулы лицам с официальным статусом безработного или заболевшим коронавирусом.
Какие необходимо предоставить документы на снижение периода?
- Любой официальный документ, подтверждающий статус официального безработного.
- Справка с бухгалтерии предприятия (2-НДФЛ), подтверждающая, что при начислении заработной платы заемщик получил снижение, превышающее 30% в течение отчетного периода.
- Медицинский лист, подтверждающий заболевание коронавирусом.
Для инициализации процесса потенциальный заемщик должен подать заявление в банк или микрофинансовую компанию. Обратите внимание, если заемщик отвечает условиям закона, кредитор не может заявить отказ вследствие нецелесообразности или по другим причинам, не предусмотренным законом. Отказ возможен только в том случае, если заемщик действительно не отвечает требованиям для получения статуса приостановки оплаты:
- Сумма долга превышает установленный лимит;
- Снижение оплат невозможно в связи с ранее использованной возможностью предоставления льготы;
- Статус заявителя не позволяет получить каникулы на ежемесячный график каникул – например, банкрот.
На какой срок можно рассчитывать? – снижение или уменьшение периода выполнения обязательства
Заемщик должен определить период исходя из разумных условий — на какой срок возможна остановка (ежемесячный платеж на кредит) и в течение какого времени он сможет исправить свое положение. Если срок не указан, априори считается, что банк или микрофинансовая компания могут установить 6 месяцев. Дата расчета устанавливается с момента подачи заявления на уменьшение периода.
В период льготной остановки проценты на платеж не прекращают начисление. Выплата может выполнена в конце периода отсрочки или согласно индивидуальному графику, достигнутого с кредитором.
Какие условия предусмотрены для военнослужащих?
Лицо, имеющее официальный статус военнослужащего, имеет право попросить отсрочку на заем, полученный до мобилизации, или начала СВО. Условия распространяются на любые кредитные обязательства — карты или ипотеку. В отличие от других категорий, военнослужащие (контрактники, сотрудники МЧС, пограничники и т.д.) имеют право приостановить погашения на весь срок мобилизации и действия воинского контракта.
Выводы
Каникулы предоставляют способ уйти от неизбежного наступления дефолта. Условия не дают возможности получить скидку на заем. Однако помогут избежать наступления начисленных штрафных неустоек. Закон императивен для заявителя. То есть если он отвечает требованиям на получение статуса кредитных каникул – заемщик получит отсрочку в безусловном порядке. Порядок простой – подача заявления, в течение 10 дней получение ответа. Если ответ не удовлетворил заемщика, заявитель вправе подать жалобу регулятору или обратиться в судебную инстанцию. Микрофинансовая компания может отказать только при условии точной ссылки на закон. Если заемщик в полном объеме отвечает требованиям — отказ маловероятен. Финансовая организация не заинтересована в дефолте клиента.
