В ситуации с залоговым кредитом проблема нехватки денежных средств на платежи осложняется тем фактом, что с каждой просрочкой увеличивается риск расстаться с приобретенным имуществом. Учитывая оплаченные ранее суммы, можно остаться «в минусе».
Какие есть варианты выхода из ситуации, когда нет возможности платить автокредит и накопилась приличная сумма просрочки?
Первый вариант подойдет тем, кто хочет сохранить залоговое имущество и планирует рано или поздно возобновить платежи. Это вариант заключения с банком мирового соглашения по уменьшению платежа. Почему это выгодно обеим сторонам? Поясним на примере.
У человека был автокредит, по которому он платил по 10 тысяч рублей в месяц. В результате потери дохода платежи прекратились. Спустя 3-7 месяцев начинается судебный процесс, далее наступает стадия реализации. В зависимости от своего финансового состояния на любом этапе можно предложить банку заключить мировое соглашение, в котором будет указано, что вы можете вернуться к платежам, но уже не по 10, а, допустим, по 5-7 тыс. рублей в месяц. В большинстве случаев банки идут на встречу, т.к. получив судебное решение о реализации имущества (автомобиля) он не получает еще денежных средств, а получает лишь решение. Далее идет сложный процесс оценки, выставления на торги, участие в торгах... Все это занимает, во-первых, время, во-вторых, в связи с рыночным обесцениванием автомобиля, банк может получить меньшую сумму, чем хотел бы. Также нередки случаи, когда после несостоявшихся 2-3 торгов служба судебных приставов предлагает банку забрать имущество (машину) себе, если оно не продалось по ценам, указанным в оценке. Это, естественно, технически очень неудобно и нецелесообразно для банка, т.к. банк – это кредитное учреждение, и в первую очередь он оперирует финансами, а не объектами движимого или недвижимого имущества.
Поэтому во всех случаях (по крайней мере, в нашей юридической практике) банки шли на встречу и подписывали мировое соглашение, где указывалось, что клиент спустя год, полтора после прекращения платежей и после завершения всех судебных процессов восстанавливался и вставал в предложенный по мировому соглашению график. За это время финансовое положение, как правило, улучшается: вы могли найти работу либо имели возможность поднакопить нужную сумму.
Второй вариант ориентирован на тех, кому нечем платить автокредит, но кто готов отказаться от залогового имущества и хочет выйти из кредитной задолженности с минимальными для себя денежными потерями. В этом случае рациональнее всего самостоятельно реализовать автомобиль и погасить долг. Для этого можно воспользоваться специализированными сервисами по продаже авто либо сайтами частных объявлений с целью найти конечного потребителя по рыночной стоимости.
Почему ни банку, ни вам невыгодно реализовывать автомобиль по результатам судебного решения?
Во-первых, суды и вся процедура реализации имущества небыстрая и занимает по средним расчетам от 6 месяцев до года. Все это время автомобиль будет стоять на стоянке судебных приставов либо у другой специализированной организации. Условия хранения там непонятные, имущество на тот момент ничье и отношение к нему соответственное. Нередки случаи, что оно поцарапано или разукомплектовано: у кого-то снимут магнитофон, у кого-то колеса... Избежать всего этого достаточно сложно, поэтому и гарантировать сохранность никто не может.
Таким образом, за период хранения, оценки и всех процедур продажная стоимость может снизиться от рыночной до двух раз. К примеру, если год назад автомобиль можно было продать за 500 тыс. рублей, то после торгов он уйдет за 250 тыс.рублей. Естественно, это может не закрыть всю сумму долга. Тогда, в зависимости от условий договора, либо человек должен будет доплатить определенную сумму, либо банк останется в минусе.
Предлагая процедуру самостоятельной реализации, наши юристы заключают с банком трехстороннее соглашение, суть которого в том, что банк снимает залог на автомобиль при условии оплаты остатка кредита покупателем. Соответственно, если между суммой задолженности и продажной ценой автомобиля есть положительная разница, она достанется продавцу, т.е. – вам.